Pfle­ge­zu­satz­ver­si­che­rung: Arten, Pflege-Bahr, Vergleich

Pflegezusatzversicherung in Kürze

• Was sie ist: ein freiwilliger, privater Vertrag, der Geld zahlt, wenn Sie pflegebedürftig werden und die gesetzliche Pflegeversicherung nicht alle Kosten deckt.
• Drei Arten: Pflegetagegeld (festes Tagegeld), Pflegekostenversicherung (erstattet nachgewiesene Kosten) und Pflegerente (vereinbarte Rente).
• Staatlich gefördert: Der Pflege-Bahr bringt 5 € Zulage im Monat, wenn Sie selbst mindestens 10 € im Monat zahlen. In Pflegegrad 5 muss ein geförderter Tarif mindestens 600 € im Monat leisten.
• Heimkosten: Im ersten Jahr im Pflegeheim zahlen Bewohner im Bundesdurchschnitt 3.364 € im Monat selbst (vdek, 1. Juli 2026).
• Einordnung: Die Verbraucherzentrale hält sie bis etwa 50 Jahre meist noch nicht für nötig.
• Reform: Den Pflege-Bahr ändert der Gesetzentwurf vom 30. September 2026 nach unserer Durchsicht nicht.

Was ist eine Pflegezusatzversicherung? Einfach erklärt

Die soziale Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten. Bei häuslicher Pflege ergänzen ihre Leistungen die Pflege durch Familie, Nachbarn und Ehrenamtliche. Im Heim werden Pflegebedürftige von den pflegebedingten Aufwendungen entlastet, Unterkunft und Verpflegung tragen sie selbst (§ 4 Abs. 2 SGB XI). Fachleute sprechen von einer Teilleistungsversicherung. Alles darüber hinaus zahlen Sie selbst, und erst wenn Einkommen und Vermögen nicht reichen, springt das Sozialamt ein. Mehr dazu unter Pflegeversicherung.

Eine Pflegezusatzversicherung schließt diese Lücke privat. Sie schließen den Vertrag freiwillig ab, zahlen Beiträge und erhalten Geld, wenn der Vertrag die Pflegebedürftigkeit anerkennt. Das Versicherungsvertragsgesetz kennt zwei Formen: Die Pflegekostenversicherung erstattet im vereinbarten Umfang die Aufwendungen für die Pflege, die Pflegetagegeldversicherung zahlt ein vereinbartes Tagegeld (§ 192 Abs. 6 VVG). Als dritte Art gibt es die Pflegerentenversicherung, eine Rentenversicherung mit Leistung bei Pflegebedürftigkeit.

Zusatzversicherung und private Pflege-Pflichtversicherung

Wer privat krankenversichert ist, muss eine private Pflege-Pflichtversicherung abschließen, deren Leistungen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sind (§ 23 SGB XI). Sie ist keine Zusatzversicherung. Eine Pflegezusatzversicherung kommt in jedem Fall zusätzlich. Auch Privatversicherte können den Pflege-Bahr nutzen (§ 126 SGB XI).

Die Versorgungslücke: Was die Pflegekasse nicht zahlt

Die Pflegekasse zahlt feste Beträge je Pflegegrad:

Was die Pflegekasse im Monat zahlt (Stand 29. Oktober 2026)

Mehr dazu unter Pflegegeld und Pflegesachleistung.

Im Pflegeheim

Im Heim ist die Lücke am größten, denn dort kommen Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten hinzu. Nach der Auswertung des Verbandes der Ersatzkassen (vdek) zahlen Bewohner im ersten Jahr bundesweit im Durchschnitt 3.364 € im Monat selbst, 256 € mehr als ein Jahr zuvor. Der Betrag besteht aus dem einrichtungseinheitlichen Eigenanteil für die Pflege von 1.775 € (darin 128 € Ausbildungskosten), 1.068 € für Unterkunft und Verpflegung und 521 € Investitionskosten. Die Pflegekasse zahlt einen Leistungszuschlag auf den pflegebedingten Eigenanteil, der mit der Aufenthaltsdauer steigt (§ 43c SGB XI). In den Pflegegraden 2 bis 5 ist er innerhalb eines Heims gleich.

Eigenanteil im Pflegeheim im Bundesdurchschnitt (vdek, 1. Juli 2026)

Rechenwege und Zuschüsse stehen unter Pflegeheim Kosten und Eigenanteil im Pflegeheim.

Zu Hause

Zu Hause hängt die Lücke davon ab, wie viel Hilfe Sie brauchen und ob Angehörige pflegen. Nach der Verbraucherzentrale werden 86 Prozent der Pflegebedürftigen zu Hause versorgt, rund 63 Prozent davon überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. Als grobe Größenordnung nennt die Verbraucherzentrale Schätzungen aus Finanztest 07/2023 für den Eigenanteil bei professioneller Pflege zu Hause: etwa 150 € im Monat in Pflegegrad 1, 600 € in Pflegegrad 2, 1.300 € in Pflegegrad 3 und 2.600 € in den Pflegegraden 4 und 5. Die Zahlen sind älter, nutzen Sie sie nur zur Orientierung.

Mehr dazu unter Pflege zu Hause organisieren und 24-Stunden-Pflege.

Pflegetagegeld, Pflegekostenversicherung und Pflegerente im Vergleich

Die drei Arten unterscheiden sich darin, wofür sie zahlen, wie die Beiträge sich entwickeln und was bei einer Kündigung bleibt. Die Beiträge sind Beispiele der Verbraucherzentrale, keine Preise für Ihren Fall.

Die drei Arten im Vergleich

Pflegetagegeld

Das Pflegetagegeld zahlt einen vereinbarten Betrag, sobald der Vertrag den Leistungsfall anerkennt. Weil es frei verfügbar ist, können Sie davon auch Hilfen bezahlen, die nicht zur Pflege im engeren Sinn gehören, zum Beispiel Einkäufe.

Pflegekostenversicherung

Die Pflegekostenversicherung erstattet Rechnungen. Voraussetzung ist meist, dass die gesetzliche Pflegeversicherung gezahlt hat. Unterkunft und Verpflegung im Heim übernehmen nur wenige Versicherer. Geringere Beiträge bedeuten meist geringere Leistungen.

Pflegerente

Die Pflegerente zahlt eine Rente, die durch Überschussbeteiligung steigen kann. Beitrag und Leistung werden bei Vertragsbeginn festgeschrieben. Die Verbraucherzentrale rät, über 20 Jahre oder länger zu planen.

Pflege-Bahr: die staatlich geförderte Pflegevorsorge

Umgangssprachlich heißt die staatlich geförderte Pflegevorsorge Pflege-Bahr. Das Gesetz spricht von der Pflegevorsorgezulage und von förderfähigen privaten Pflege-Zusatzversicherungen (§§ 126 bis 130 SGB XI). Der Staat zahlt eine Zulage von 5 € im Monat, also 60 € im Jahr, wenn Sie selbst mindestens 10 € im Monat in den Tarif einzahlen (§ 127 Abs. 1 SGB XI). Im Gegenzug müssen die Tarife feste Regeln einhalten:

Pflege-Bahr: die Regeln auf einen Blick

Antrag auf die Zulage

Sie müssen die Zulage nicht selbst beantragen. Mit dem Vertragsabschluss bevollmächtigen Sie das Versicherungsunternehmen, sie für jedes Beitragsjahr zu beantragen. Es übermittelt die Daten zwischen 1. Januar und 31. März des Folgejahres. Ausgezahlt wird die Zulage von einer zentralen Stelle bei der Deutschen Rentenversicherung Bund an das Versicherungsunternehmen, das sie Ihrem Vertrag gutschreibt (§ 128 SGB XI).

Was der Pflege-Bahr bringt und was nicht

Vorteile sind die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung und die begrenzten Kosten. Nach dem Bundesgesundheitsministerium hängt die Prämie nur von Eintrittsalter und Leistungsumfang ab. Die Verbraucherzentrale nennt als Nachteile: Die Leistungen fallen meist niedrig aus und decken die zu erwartenden Lücken bei weitem nicht. Ab einem Alter über 40 Jahren erhalten Sie in Pflegegrad 5 häufig nur den Mindestbetrag von 600 € oder geringfügig mehr. Den Beitrag müssen Sie auch im Pflegefall weiterzahlen, und die Beiträge steigen nach ihrer Einschätzung wahrscheinlich stärker als in herkömmlichen Tarifen. Dazu kommt stets eine Wartezeit von fünf Jahren.

Steuer: Was Sie wissen sollten

Hier stehen nur Fakten aus dem Gesetz, keine Steuerberatung. Beiträge zu Pflegeversicherungen, die nicht zur Basisabsicherung zählen, können als sonstige Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG). Dafür gilt ein gemeinsamer Höchstbetrag von 2.800 € im Jahr, 1.900 € bei Steuerpflichtigen, die ganz oder teilweise ohne eigene Aufwendungen einen Anspruch auf Erstattung von Krankheitskosten haben (§ 10 Abs. 4 EStG). Vorrang haben die Beiträge zur Basiskranken- und zur Pflege-Pflichtversicherung. Übersteigen sie den Höchstbetrag bereits, wirkt eine Zusatzversicherung steuerlich nicht mehr.

Steuerfrei sind nach dem Wortlaut des § 3 Nr. 1 Buchstabe a EStG „Leistungen aus einer Krankenversicherung, aus einer Pflegeversicherung und aus der gesetzlichen Unfallversicherung“. Ob jede Tarifart darunter fällt, vor allem eine Pflegerente, klären Sie mit einer Steuerberatung. Zur steuerlichen Behandlung der Pflegevorsorgezulage haben wir keine Aussage in den Primärquellen gefunden. Weitere steuerliche Entlastungen bei Pflege zeigt die Seite Pflegepauschbetrag.

Worauf Sie beim Vergleich achten können

Hier stehen Kriterien, keine Empfehlungen. Sie stammen aus den Hinweisen der Verbraucherzentrale und aus dem Gesetz.

• Leistungsfall: Reicht es, dass die gesetzliche Pflegeversicherung die Pflegebedürftigkeit feststellt? Klauseln, die regelmäßige ärztliche Untersuchungen verlangen, nennt die Verbraucherzentrale inakzeptabel.
• Höhe je Pflegegrad: Im Heim sollte der Betrag ab Pflegegrad 2 einheitlich hoch sein, weil der Eigenanteil dort gleich ist. Zu Hause sind die Pflegegrade 1 bis 3 wichtig, denn die meisten Menschen bleiben lange darin.
• Pflege zu Hause: Tarife ohne Leistung bei ambulanter Pflege hält die Verbraucherzentrale nicht für empfehlenswert.
• Beitragsbefreiung: Entfällt der Beitrag, sobald Sie Leistungen erhalten, und ab welchem Pflegegrad?
• Beiträge: Wie hoch sind sie heute, und können Sie sie Jahrzehnte lang zahlen?
• Dynamik: Lässt sich die Leistung später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen?
• Wartezeit und Gesundheitsfragen: Wie lange besteht kein Anspruch? Bei der Pflegekrankenversicherung darf die Wartezeit drei Jahre nicht überschreiten (§ 197 VVG), bei geförderten Tarifen fünf Jahre (§ 129 SGB XI).
• Kündigung und Ruhen: Kann der Vertrag bei Geldnot ruhen, und was geht bei einer Kündigung verloren?

In fünf Schritten zur Entscheidung

Lohnt sich das? Einordnung

Eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Die Verbraucherzentrale nennt drei Fragen: Wie hoch würden Ihre Pflegekosten ausfallen, ambulant oder stationär? Wie ist Ihre finanzielle Lage im Alter mit Rente, Vermögen und möglicher Unterstützung durch Angehörige? Wie viel Pflege würden Angehörige selbst übernehmen? Bis etwa 50 Jahre empfiehlt sie meist noch keine Pflegezusatzversicherung, denn bis dahin kann zu viel passieren.

Wer ausreichend verwertbares Vermögen oder ausreichende Renten hat, kann nach ihrer Einschätzung verzichten. Wer abschließt, muss den Beitrag viele Jahre weiterzahlen können.

Wenn das Geld nicht reicht

Ohne Zusatzversicherung zahlen Sie die Lücke zuerst aus Einkommen und Vermögen. Reicht das nicht, kann das Sozialamt Hilfe zur Pflege zahlen. Wie viel Vermögen dabei geschützt bleibt, steht unter Schonvermögen, die Voraussetzungen unter Hilfe zur Pflege. Ob Ihre Kinder zahlen müssen, erklärt die Seite Elternunterhalt.

Beiträge, Kündigung und Sonderfälle

Kündigung durch Sie

Nach § 205 Abs. 1 VVG können Sie ein Krankenversicherungsverhältnis, das für mehr als ein Jahr eingegangen ist, zum Ende des ersten Jahres oder jedes darauf folgenden Jahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Besonderheiten stehen in Ihren Bedingungen. Erhöht der Versicherer aufgrund einer Anpassungsklausel die Prämie oder vermindert er die Leistung, können Sie innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung zum Zeitpunkt der Änderung kündigen (§ 205 Abs. 4 VVG). Bedenken Sie vor einer Kündigung: Bei Tagegeld und Pflegekostenversicherung sind die eingezahlten Beiträge nach Angabe der Verbraucherzentrale verloren.

Beitragserhöhungen durch den Versicherer

Auch wenn der Versicherer nicht ordentlich kündigen darf, wie bei geförderten Tarifen (§ 127 Abs. 2 Nr. 3 SGB XI), kann er die Prämie neu festsetzen, wenn sich die Rechnungsgrundlagen nicht nur vorübergehend ändern und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 2 VVG).

Wenn Sie schon pflegebedürftig sind

Den Pflege-Bahr können Sie nicht mehr nutzen, wenn Sie vor Vertragsabschluss bereits Leistungen der Pflegeversicherung bezogen haben (§ 126 SGB XI). Bei anderen Tarifen entscheidet der Versicherer nach Ihren Antworten auf die Gesundheitsfragen. Er darf wegen eines erhöhten Risikos einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss vereinbaren (§ 203 Abs. 1 VVG). Wie Sie einen Pflegegrad beantragen, steht unter Pflegegrad beantragen.

Häufige Fehler

• Zu spät abschließen: Wer erst bei ersten Beschwerden sucht, muss mit Gesundheitsfragen, Zuschlägen oder Ausschlüssen rechnen.
• Nur auf den Preis schauen: Niedrige Beiträge bedeuten meist niedrigere Leistungen. Prüfen Sie Leistungsfall, Staffelung und Beitragsbefreiung.
• Tarife ohne Leistung bei häuslicher Pflege wählen: Der größte Teil der Pflege findet zu Hause statt.
• Den Pflege-Bahr für ausreichend halten: Die Mindestleistung von 600 € in Pflegegrad 5 deckt nur einen Teil des Heim-Eigenanteils.
• Den Beitrag nicht für Jahrzehnte planen: Die Beiträge steigen erfahrungsgemäß. Ein Vertrag, den Sie später nicht mehr zahlen können, schützt nicht.

Pflegereform 2027: Was sich nach dem Gesetzentwurf ändern soll

Die Bundesregierung hat am 30. September 2026 den Entwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes (PNOG) beschlossen. Er ist noch kein Gesetz, Bundestag und Bundesrat können ihn ändern. Die Vorschriften zum Pflege-Bahr (§§ 126 bis 130 SGB XI) tauchen im Änderungsbefehl des Entwurfs nach unserer Durchsicht nicht auf. Auch die Heimpauschalen und der Leistungszuschlag bleiben danach unverändert. Als Ziel nennt die Begründung, mit jährlicher Anpassung der Leistungsbeträge den Anstieg der pflegebedingten Eigenanteile zu begrenzen. Eine Senkung sehen wir im Entwurf nicht.

Welche Auswirkungen die Reform auf den Pflegegrad bestehender Pflegebedürftiger hat, erklärt die Seite Bestandsschutz beim Pflegegrad.